丹尼说：缴纳保费时间太长，如何缩减缴费年限呢？

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更多保险理财文章参考：<span]丹尼说---(0)保险理财全知道 -- 教育规划 养老规划 传统人寿 投资理财
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7 ]! }3 ^7 w5 J& t: G  a: o& d本文虽然有很多数字，但总体很短，请仔细阅读
: p, o/ e* U2 D6 e# z' r/ x9 Q
" ]9 |$ ]$ L5 m7 z' r. H前言：
# E9 l% {# |9 `$ D: o保险行业的理财产品（比如分红保险），因为他的复利，稳定，免税，免追债，附赠人寿等优点，已经成为投资必选品种之一。
. G/ K" }3 \; z+ W4 b$ }8 _适用于各种投资需求，比如教育储蓄，养老规划，家产传承，企业避税等。
1 Y  J; M& |+ E7 b! _7 C) J但投资该类理财产品，也有一个绕不开的问题，那就是缴费周期较长，一般都需要15到20年。如何能将缴费周期降低呢？
0 c, m/ y& F. I- R" ]
+ X1 S! ^8 |, D, ^: W% D本文针对该问题进行说明。
# [0 m. Y# t5 `8 m继续沿用本站风格，复杂问题实例化。
假设案例对应的解决方案为某保险公司实际产品。
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& V7 O9 Z' h2 `6 A/ t! B案例：
# @. L9 ^) R* z9 {TOM先生打算给0岁的千金投资分红保险，用于孩子未来零花钱，打算总投资20万。
  M7 R) G% V0 s6 \3 C方案：
  ]# m; M' ^7 U6 @1 Y采用最传统方案，每年1万，分20年支付完成。那末收益如下
, ~  g9 ]8 O0 U5 V1，孩子具有最少83万人寿保险，逐年递增，21岁就达到175万。
7 Y4 K8 _% [9 @9 K* E9 K2，现金账户开始复利增加收入，21岁达到24万，31岁达到48万，41岁达到91万，51岁达到162万，61岁达到297万。。。这就是一个伴随孩子成长且随时可以动用的钱袋子。
  G. y8 e  z6 {) B假设87岁去世一直没动，留给孙子辈将是免税1430万！
3，孩子也可以有多种取用方式，比如30岁开始，每年取3.2万一辈子！87岁去世了还留免税407万！

1 C& q" p' O" L( j6 i' ?回到本文主题，如何减少缴纳时间呢？
2 B& C& D3 ]. e0 Y; n/ l0 ?( c方法1：一次性缴纳
Tom先生如果有现金20万，可以选择一次性购买19万的支付型年金，并设定每年支付1万。除了第一年自己支付1万保费外，后续保费由年金自动提取支付。
, r5 x3 B. ?2 y& X+ a这样的好处是，
, E4 [1 |  {& P' \9 w· 对Tom先生而言，该保险是一次购买完毕，后续不再操心；
· 19万投入每年有固定的收益（购买时确认）。

( d, L7 z) q% ~  _方法2：提前缴纳
: V3 n4 M. C$ S7 e/ o; \保险公司投入获得的收益是当年免税的，即，只要不拿出来，就不用报税。而股票，银行基金等收益，不论是否取出当年都要纳税。
: B$ V- x, A7 O  S4 z所以投资保险时，投资人可以选择提前缴纳保费，尽快结束总保额的缴纳（学名offset）。
但这个提前缴纳因为有收益免税的优点，所以税务规定会有个多缴纳的上限。

% a2 {; b* R( E# L3 s0 ^+ K以，Tom的案例为准，每年缴纳2.49万，可8年缴纳完毕。
这样的好处是，
· 8年完成原先20年缴纳的总保费
& M: M0 i& W; H8 G, j- p3 f· 因为是提前缴纳，收益比传统方案高很多
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, Y6 @5 |1 q9 U- P0 J# k0 g& X7 y) Zo 人寿保障最低158万，21岁达到191万
" ^3 o/ A4 Z; M# ^o 现金账户 21岁达到27万，31岁达到57万，41岁达到112万，51岁达到208万，61岁达到375万 。。。这就是一个伴随孩子成长且随时可以动用的钱袋子。假设87岁去世一直没动，留给孙子辈将是免税1827万！
o 孩子也可以有多种取用方式，比如30岁开始，每年取4.3万一辈子！87岁去世了还留免税514万！
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