父母探亲医疗保险的问题

smallknot

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父母就要来了，我查了几家保险公司的计划，好像都差不多，想重点放在cover me上。但是有几个问题想请教有经验的人士：

' p9 S% _0 B' B# U; @) d" m  Z7 _1、如果我不想直接从网上购买，那么我是不是必须先找个保险经济人？我查了一下，有的经济人似乎是独立销售，代理多家保险，有的经济人好像是隶属于某家保险公司，那么这两种经济人有什么区别？

) k, T8 i& o% h) v) h3 Y0 x2、从经济人那里有没有可能拿到折扣？

! m6 U. C3 z! ^$ ~3、如果我只想咨询更详细信息，然后从网上购买，那么是不是应该直接找保险公司咨询？是不是价格上不会有优势？

suancai

ZT: 来加探亲的医疗保险不是你想象的那么简单

转自“大中报”
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5 y: D) ^3 s9 n( `0 ~8 }. L自从联邦政府延长家庭团聚类的父母、祖父母移民政策以来，很多移民同胞的父母移民加拿大的希望暂时成为泡影。对于那些渴望来看一看加拿大和在加拿大生活的儿女、孙女、孙儿的父母，来加的形式只能由移民转为有时限并没有医疗保险的探亲形式。

) M" q5 v- R, Z+ q7 L! E　　居住在多伦多的周晓东（Zhou, Xiaodong 音译)显然就经历这样的事，她的父亲于2004年11月来加探望她和丈夫。

6 [4 g0 @: A6 L+ f! h# ~　　考虑到自己父亲年事已高、身体不好，且没有安省的医疗保险（OHIP)，周晓东决定为父亲购买21 Century 的探亲保险（Visitor to Canada Insurance Policy)

　　这种属于旅游探亲保险可以按月购买，即是按月支付保费，保期为一个月的、每月复保（Renew）的间断保险（discontinuing policy )。也可以购买保期为一年，按月支付保费的连续保期保险(continuing policy)。对于那些父母短期来加探亲的儿女们，由于父母来加时间长短不定，有些不能保证父母能拿到续期签证，当然会考虑够买保期为一个月的每个月需复保的短期保险， 周晓东正是购买的这种按月交保费的每月复保的间断短期保险。
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　　从去年11月至今年5月，周晓东共花了903元保费，连续为父亲购买了21 Centrry (现被Manualife 收购）的每份保期为一个月的7份短期访问保险。

　　周晓东所买的保单中规定，该保险不负责赔偿从保单生效之日起的前180天之内所呈现的任何病症和身体受伤等(any sickness, disease or bodily injury)...
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　　对此，Manualife Financial 的媒体联系人Jasmine Mangalaserile 解释说，保单生效之日起的前180天之内所呈现的任何病症和身体受伤等称为已得疾病(pre-existing conditions)，也就是说在保单生效前的180天内被保人已得的病。因此，如果被保人在新保单生效期内旧病复发，此保单及其后的续保将不支付病人医疗、住院、抢救等费用。

　　Jasmine说，如果被保人按月购买保期为一个月的保单，那末这180天已患疾病的条款则适用于每一份的新保单生效的头一天；如果被保人购买一份保期为一年的保单，这一条款将适用于这份保单生效的前一天。

　　 为什么会是这样？其中的道理很简单，如果每个受保人都根据上个月的身体状况决定是否购买下个月的保单，一但被保人需要医疗服务，那保险公司就要陪本并无法向公众提供这方面的旅游保险服务。

0 ?; ^' R" [( I7 E0 }! \! z; u, _( J　　显然，周晓东并不清楚这一保单的细节，她一直认为自己购买的是一份按月付费的、保期为一年的保单！

　　周晓东父亲周茂荣(译音)的发病日期为2005年4月的26日。当天，周先生突然感到胸痛难忍。周晓东立即将父亲送进了Scarborough Grace Hospital 进行紧急抢救，周先生住院历时 4天。

: Q- K* Z7 _) b/ {+ o　　周先生的发病之日是其4月份保单失效前的4天。周先生的医生告诉周晓东，周先生患的是心绞痛，医院已经采取措施将病情控制住了。鉴于周先生病情的复杂性以及周先生的保单条款，该医生认为周晓东无法再为周先生购买5月份保单，因此，医生建议周晓东在其父病情稳定的情况下立即将他送回国进行进一步治疗。

　　如果周晓东当初能听从医生的建议，在父亲病情稳定的情况下立即送父亲回国，她就不会为后来发生的事担心、焦虑、伤心和烦恼了。
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$ i# L& D8 o3 W$ J4 }/ P& n　　由于周晓东未听从医生建议，或是说她并未理解医生所说一番话的含义，她继续将父亲留在加拿大，并为父亲购买了5月份的保单。此时，周晓东并未想到，一旦父亲心脏病再次发病，这5月份的保单是不能帮她任何忙的。因为4月底，周先生已经有了4天的因心脏有病住院和治疗纪录，根据以上介绍的保单规定，保险公司在5月份保单生效头一天的前180天之内是不会给周先生提供任何保障的！
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/ E- r6 O; q  W* }4 L　　2005年5月4日，周晓东的父亲－周茂荣心脏再次发病，周晓东再一次将周茂荣送往Scarborough Grace Hospital.
周茂荣被送往医院后，周晓东立即打电话到21 Century询问保险条款，问对方是否能支付父亲的住院费和治疗费。21Century没有给她确切答复。此时，医院通知周晓东，父亲周茂荣每天的住院和治疗费高达1,500元！
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1 Z9 T2 }4 q3 V# N　　２４小时后没有得到２1Century的确切答复，周晓东再次致电给保险公司的保险申报部门，结果还是没有得到费用能否报销的确切答复。
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4 r' ?3 \# L# q) [* b6 \4 n# {+ H　　此时，周晓东仍天真地认为父亲的住院和治疗费将由保险公司支付。周晓东说：一来，保险公司没有明确答复她保单是否赔偿所有费用；二来，她曾向卖给她保险的推销员咨询过，她所买的保险是连续生效的保险。周晓东强调，当问及保单是否能赔偿父亲的第二次的住院费，对方回答说：“是的！"

　　周茂荣住院的第6天，医生通知周晓东，周茂荣要经过一项叫做 Angiogram的检查。在没有得到保单是否赔偿的情况下，医生要求周晓东先支付这笔2,000元的检查费。为了父亲，周晓东先交了这笔费用。30分钟的检查结果显示，周茂荣要做心脏搭桥手术。

　　这时，周晓东因为得不到保险公司申报部门的确切答复，焦虑万分。一方面，她要安慰重病在身的父亲，另一方面，她不知谁能替她承担这笔昂贵的、自己几乎无法承担的医疗费、住院费、诊断费等。她无法回答那关系父亲生死的问题，父亲能不能立即进行医生建议的搭桥手术!
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  Z, q9 X! O3 s+ u% E5 f　　直到周茂荣住院的第7天，周晓东才收到保险公司明确答复。他们告诉她，她为父亲购买的是非连续生效的保单(discontinuing policy) ，因此，她父亲第二次的住院费、手术费、诊断费都不能报销。对方希望周晓东立即办理父亲出院手续!

　　周晓东此时的心情可想而知！哪个做儿女的忍心将危在旦夕的父亲亲手推出医院大门!可面临那堆积如山的医院账单，周晓东只好作出了让父亲出院－这个万不得已的决定!
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& K2 M7 J$ }: ?# `+ g　　到此，周晓东已经为父亲支付了1万5千多元住院费和诊断费。

　　出院一周后，周茂荣被抬上了回中国的班机。

　　幸运的是，周茂荣熬过了漫长的旅程，回到鞍山，经过搭桥手术，心脏病才稳定下来。

3 Z- ^- Y) i% H/ @6 z　　此时，周晓东一颗悬吊的心终于放下。她于5月16日向21 Century申报父亲两次住院的保险赔偿，但未得到迅速回答。

　　6月7日，周晓东写信给大中报的投诉热线。她在信中说，她一直认为自己购买的是一份按月付费的保期为一年的保单，而不是7份间断的、保期为一个月的保单。周晓东说，卖给她保单的经纪人就是这样告诉她的。

　　周晓东说，她了解到自己所买的保单性质是在父亲第二次住院的第7天，那时，保险公司的批保部门通知她，21 Century 不能支付其父亲的住院费和治疗费！

　　我曾向周晓东的保单经纪人Jim Chen核实周晓东的投诉，但至截稿之日仍未能得到答复。
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　　21 Century现已被Manualife Financial收购。Manualife的媒体联系人Jasmine Mangalaserile说，保单经纪人是有责任向客户解释保单的重要特性（material feature)。无论客户购买一份保期为一年的保单，还是连续购买１２份保期为一个月的保单，保单经纪人所收取的佣金都是一样的。
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5 u9 K# F# c' y3 A　　令周晓东不满的另一点是，为什么保险公司批保部门不能在其父第二次住院后的24小时内回答她所买的保单能否报销其父第二次住院的费用？

　　周晓东抱怨道，父亲在住院等待保险公司答复期间内不仅花费了大笔的住院费，最重要的是被耽误了及时进行手术的时间。如果批保部门能在父亲住院后的24小时内给她一个确切的答复，她不仅可以免去一大笔的住院费不说，父亲还可以早一点回国动手术。

　　针对周晓东的问题, Jasmine回答说,21 Century在批准保险申报的前要全面审核受保人的所有医疗病历,他们不能保证24小时之内对被保人的申报做出决定。当批保部门认为被保人的申报有被拒可能时,其通常做法是在保险公司进行申报审查的同时建议被保人医疗费用先自负。换句话说,被保人应该在购买保单时就要搞清楚自己所买的保单都保了些什么！
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　　周晓东说，21 Century已经将其父的第一次住院费和治疗费全部支付了，对其父第二次住院和治疗费的申报，21 Century于今年的８月５日 以信函的形式对她作出了最后答复。21 Century在信中说，鉴于周晓东的父亲周茂荣的保单性质及他４月份的住院纪录，周晓东的申报不能得到批准！

BennyShen

回复 3# suancai


' l8 U3 @$ c( G! p8 }9 h    好帖，购买保险一定要吃透POLICY，如果是跟AGENT 买的就要多问问题，如果是自己买就要多读资料，虽然资料读起来让人昏昏欲睡。
5 R* A1 r0 Y9 F, Z# Y    这种探亲保险看似简单，但是为的是祖国来的亲人能在这里受到良好的保障，还是要多做功课啊。

1 ]& K* b- }: \0 S0 S8 ?  J  n    这个帖子里的主人公不听医生的劝告，投诉无门啊，白纸黑字签名画押，没办法。

deane

我给父母买过保险。
* S: X; Q0 y# \  v; A+ h$ }是不是从agent那里，其实差不多。
主要一点就是看一下claim的时候是不是很麻烦。再就是有没有deductable. 不要deductable价格稍高一点。

我是从一个叫做albert zhou的中国人代理那里买的，可google之。

啤酒空瓶

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lon2010

albert不是多伦多的嘛

smallknot

谢谢各位提供的信息。继续做功课。

hanyang

只要你确定了从哪间保险公司买, 无论你在什么地方, 从哪个经纪或网上, 价钱是一样的. 只有不同的保险公司, 价钱才可能不一样. 没有什么可以优惠的, 因为法律法规就是这么定的.
- O( s  \* [, X4 m' ^上面的例子, 就是说, 如果可能, 就要一次买够时间, 费用因此就要一次交清, 以免万一出了什么事情, 很多公司就不给保了, 后续可能就没有了cover.
; l! ~0 Y6 Z. X. o找经纪的好处是, 可以问个明白. 还有就是出了事的时候, 可以找经纪咨询, 有的好的经纪还会伸出援手.

maurice.zheng

想问下，你父母可以同时办理探亲过来？
我父母之前也打算过来，后来被拒签了，说是有移民倾向，只能一个来加拿大