揭示退休储蓄的实况 道明民调发现令人意外的退休策划谬误

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最新一项道明民意调查报告发现，国民对退休策划存在某些令人惊讶的误解。加拿大人对他们的退休财务管理，由应该何时开始储蓄到所需储蓄金额等议题，均存在各种各样的谬误。随着注册退休储蓄计划在2012年2月29日的供款报税截止日期日近，争取时间分辨谬误及掌握实况，对为退休生活作出适当筹谋，是非常重要的。
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8 E% {: ^) t6 {: A1 q) @+ `道明宏达理财优惠投资经纪 (TD Waterhouse Discount Brokerage) 亚洲业务总监锺頴辉表示：「儘管每人对退休的策划和储蓄都不同，但一些基本的共通点还是普遍适用。例如是何时开始储蓄、需要储蓄多少及如何安然过渡波涛汹涌的市场等。确定何谓您的理想退休生活是一个重要的起点，然后是订立财务目标并与理财顾问共同制定一份全面的计划书，以便助您实现这些目标。拥有计划记录和妥善的计划步骤来助您达到目标，能令您对未来的财务状况更有信心。」
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锺頴辉揭示加拿大人对退休财务策划的一些误解，并向加人提供如何立即採取行动以实现退休梦想的建议：

7 D' B+ U' ^+ K5 G9 v# C- W5 C8 [) C误解：您应在开始退休储蓄前先行清还债务。

/ k  G' K5 w0 }大多数加拿大人 (63%) 认为应在为退休开始储蓄前，应该先行清还债务，66%加人同样认爲不宜在退休时仍肩负债务。
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8 R4 G. @0 a& u8 R) Z+ V锺頴辉表示：「在退休前尽可能清还债务是很好的建议，但在减债和为退休储蓄两者之间取得平衡亦同样重要。 第一步是要检讨您目前的财务状况以及您的退休目标。理财顾问在这时正能发挥其作用。他们可以助您拟定一个财务计划，从高息的债务开始致力消除您的债务，让您朝着正确方向建立您的财务未来。」

3 c2 b1 O% Z: P( J# R- K3 s5 I& M+ i误解：经济不景气时变卖投资并只投资在保证项目中会较为安全。
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8 `/ J2 h: d' B1 t5 A, j42% 加拿大人相信在经济不景气的时候，把投资变卖并只把金钱放在保证投资项目会较为安全。
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8 B4 {# f5 t' u$ j& ^) }6 g- ~锺頴辉指出：「现实情况是市场常有波动，但这并不意味着您需把投资卖出及离场。在市场波动时，坚守您的计划及不受情绪影响是非常重要的。正如退休储蓄是一个长期的过程，您投放在股市的金钱也是一项长期投资。理财顾问可以助您为投资组合制定适合您的资产配置，为您争取最大的潜在回报却无需承受不适当的风险水平。」

误解：随着年纪越大，您的日常开支或花费也会越少。
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几乎有一半加拿大人 (46%) 相信随着年龄增长您的开支会减少。

, e) f/ E6 S( X& Y但锺頴辉表示：「儘管人们在进入退休之年，开支可能会降低，但最近关于退休加拿大人士的调查显示，退休人士的日常开支往往比他们预期为高。这可能是由于他们没有把日常开支如牙科和保健的费用，又或一些未能预计的事项如发生意外和家居维修等计算入内。所以您需要与专业人士共同计算您退休所需的开支，以确保您有足够的储蓄去支付您日后的退休生活。」

' q# r0 |% t+ P* i$ Y/ v, E误解：您毋需投资在股票市场以增加您的退休储备。

" c# f3 `$ w5 n% @* _8 j! }只有36% 加拿大人认为股市投资是建立退休后安稳财政状况的一个重要途径。
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锺頴辉续称：「退休储蓄就像人生许多事情一样，建立一个良好的平衡是十分重要的。在近期市场的波动中，要为投资组合提供保障，可保持合适的投资和储蓄产品配置，当中可包括股票、债券和储蓄工具如注册退休储蓄计划 (RRSP) 或免税储蓄账户 (TFSA) 等账户。您的投资组合亦应视乎您的退休年期和您的安心程度，揉合保守和较进取的投资项目，才能助您取得最高的储蓄金额。」

道明有关退休误解的小测验
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- H7 s: h7 l4 ~+ R6 c您知道自己是否正循正确方向迈向您的目标吗 ? 您可以分辨误解与实际情况吗 ? 试试从这个简单的测验找出答桉。

对或错 ?
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1. 我大概不会活到90岁，所以毋需为长久开支作出打算。
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错：现实情况是加拿大人比以往更为长寿。许多加人将活到远超过90岁，因此，确保您有足够的储蓄，让您不必担心有生之年把所有钱花光，是十分重要的。

2. 当您约40岁或经济较稳健时才是开始为退休储蓄的最佳时机。

, m3 d0 }5 x0 v0 ~7 J; x' o错：虽然开始储蓄永不言迟，但最好还是儘早开始。最理想是在您完成学业并找到全职工作时就开始。越早开始储蓄，您的资金就有越长的时间增长，而您的退休储备也会越多。
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) p* D) V$ @) k4 }+ ~7 n3. 您需要约75%的在职收入去维持您的退休生活。

# m- h/ O( \, y( v4 Q对：视乎您在退休后的计划和您的债务，保守的估计是您将需要维持您于在职时收入的60-80%，才能在退休后继续以往的生活方式。

" |8 R- c  e0 }' A4. 您的房屋资产淨值是为您的退休生活提供资金的最佳方法。

7 a  b7 O0 }3 b( {* h$ K' r错：虽然依靠出售您的房屋是一个增加退休储备的好方法，但除非您准备迁入一所面积小许多的房屋，否则它不大可能带来足够的金钱供您在退休的黄金岁月使用。重要的是要确保您有额外的储蓄和投资：如注册退休储蓄计划、免税储蓄账户、退休金或股票投资等。

5. 您要有大量资金才能投资于注册退休储蓄计划。

错：只要您在开始全职工作时就开始少量储蓄，然后在您赚取更多收入时增加储蓄，结合了複合利息和股息的好处，这样便可为您带来丰厚的储备。

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- K; a5 Q7 }0 z3 h关于道明民意调查
此报告是由Environics  Research Group透过网上收集而成的调查结果。调查于2011年11月22日至12月2日进行，从25至64岁尚未退休的加国人士当中，一共收到1, 006份完整的调查。

道明银行集团
道明银行 (The Toronto-Dominion Bank) 与旗下附属公司统称道明银行集团(TD Bank Group)。按分行数目计算，道明银行集团名列北美第六大银行，集团业务遍佈全球主要金融中心，为约二千零五十万名客户提供四项主要业务：加国个人及商业银行服务 (包括道明加拿大信託TD Canada Trust、道明保险TD Insurance和道明汽车贷款加拿大公司 TD Auto Finance Canada)、财富管理服务 (包括道明宏达理财TD Waterhouse和在TD Ameritrade 的投资)、美国个人和商业银行服务 (包括TD Bank, America's Most Convenient Bank和道明汽车贷款美国公司 TD Auto Finance U.S.) 及批发银行服务 (包括道明证券TD Securities)。道明银行集团也是全球首屈一指的网上财务服务机构，共有超过七百五十万名网上客户。截至2011年10月31日，该集团拥有资产六千八百六十亿加元。道明银行在多伦多及纽约证券交易所均有上市，股票代号为TD。

vtdr

俺是学工科的，啥情况最好用数据说明，举简单例子，俺就更容易明白了。

huiqi19

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回复 2# vtdr
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  Y  k( u' `; Y  t$ a; h7 `
; \: p/ U2 k  n" H    大概意思就是应该越早设立RRSP越好为将来养老做准备。 充分利用避税或Tax deferred 金融产品为自己准备充分的储蓄计划。。 现在比较流行的一种投资储蓄手法就是：Pay yourself first。 大致意思就是把你每张paycheck 中的5%至10%投入到RRSP（个人RRSP contribution limit可以在每年的 Notice of Assessment 中可以找到）中或TFSA account 里，然后投资到基金组合里赚取更大的利润。久而久之，投资本金由原来的100元变成了150 元或200 元或者更多。。。。

vtdr

回复 3# huiqi19
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    谢谢，头皮有些发麻，全是新东西，看来真的需要专们立项研究这些了。来伦敦啥事也没办成，居然还忙忙碌碌的。

huiqi19

回复 4# vtdr

GShock2005

给你个东西数字化的。
这边叫72法则。
! T6 ]+ I% C- x3 V/ k# ^8 F72/你估算的成长率=本金翻倍需要的年份
' ~) q' a) C+ n$ T1 P' x
EG： 你自己估摸着你自己投资的每年增长率4%
那么你今天投资的钱在72/4=18年以后就翻倍了